Когда человек берет кредит, его внимание обычно сосредоточено на двух вещах: одобрят ли заявку и каким будет ежемесячный платеж. Если платеж выглядит приемлемым, кредит кажется выгодным. Но спустя некоторое время многие заемщики начинают задаваться вопросом: почему банку уже выплачены десятки или даже сотни тысяч рублей, а остаток долга уменьшается гораздо медленнее, чем ожидалось?
Именно в этот момент люди впервые сталкиваются с понятием переплаты по кредиту. Для кого-то она становится неприятным сюрпризом, а кто-то и вовсе не понимает, откуда берутся такие суммы. На самом деле переплата рассчитывается по вполне понятным правилам, и если разобраться в механике работы кредита заранее, можно избежать многих ошибок и даже существенно сэкономить.
Разберем простыми словами, как считается переплата по кредиту, почему она часто оказывается намного больше ожидаемой и какие способы позволяют ее уменьшить.
Что такое переплата по кредиту
Переплата по кредиту — это разница между суммой, которую заемщик получил от банка, и общей суммой денег, которую он вернет за весь срок кредитования.
Например, если банк выдал 500 000 рублей, а за несколько лет заемщик выплатил в общей сложности 780 000 рублей, то переплата составила 280 000 рублей.
Фактически это стоимость пользования деньгами банка.
В большинстве случаев переплата включает:
- проценты по кредиту;
- страхование жизни и здоровья;
- страхование залогового имущества;
- дополнительные банковские услуги;
- платные уведомления и сервисы;
- комиссии, если они предусмотрены договором.
Однако основной объем переплаты почти всегда формируют именно проценты.
Почему переплата возникает вообще
Банк — это коммерческая организация. Его задача заключается не только в выдаче денег, но и в получении прибыли.
Когда банк выдает кредит, он фактически передает заемщику свои деньги во временное пользование. За это пользование взимается процентная ставка.
Чем больше сумма кредита и чем дольше срок его погашения, тем больше времени банк ждет возврата своих денег. Соответственно, тем больше процентов начисляется за этот период.
Именно поэтому два кредита на одинаковую сумму могут иметь совершенно разную итоговую переплату.
Из чего складывается переплата
Многие считают, что переплата зависит только от процентной ставки. На самом деле факторов гораздо больше.
На размер переплаты влияют:
- сумма кредита;
- процентная ставка;
- срок кредитования;
- наличие страховки;
- досрочные погашения;
- тип платежей;
- дополнительные комиссии.
Особенно сильное влияние оказывает срок кредита. Именно этот фактор чаще всего недооценивают заемщики.
Почему срок кредита так сильно влияет на переплату
Представим ситуацию. Человеку нужен кредит на 1 миллион рублей.
Банк предлагает два варианта:
| Вариант | Срок | Ежемесячный платеж | Переплата |
|---|---|---|---|
| Вариант №1 | 3 года | Высокий | Относительно небольшая |
| Вариант №2 | 7 лет | Низкий | Значительно больше |
Большинство людей психологически выбирают меньший ежемесячный платеж. Кажется, что так удобнее для бюджета.
Но проблема в том, что проценты начисляются каждый месяц. Чем дольше существует кредит, тем больше месяцев банк получает свою прибыль.
В результате разница в переплате может составлять сотни тысяч рублей.
Что такое аннуитетный платеж и почему остаток долга уменьшается медленно
Практически все современные кредиты используют аннуитетную схему платежей.
Это означает, что заемщик каждый месяц платит примерно одинаковую сумму.
На первый взгляд это удобно, но внутри платежа происходит интересная вещь.
В первые годы кредита большая часть платежа уходит не на погашение основного долга, а на оплату процентов банку.
Например:
| Ежемесячный платеж | Проценты | Основной долг |
|---|---|---|
| 25 000 ₽ | 18 000 ₽ | 7 000 ₽ |
Человек исправно платит кредит каждый месяц, но фактически долг уменьшается намного медленнее, чем кажется.
Именно поэтому после года платежей многие с удивлением обнаруживают, что остаток задолженности снизился не так сильно, как они ожидали.
Пример реальной переплаты по кредиту
Рассмотрим условный кредит:
- сумма — 500 000 рублей;
- ставка — 24% годовых;
- срок — 5 лет.
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Сумма кредита | 500 000 ₽ |
| Общая сумма выплат | около 860 000 ₽ |
| Переплата | около 360 000 ₽ |
Получается, что за возможность пользоваться 500 тысячами рублей заемщик дополнительно платит банку более 300 тысяч рублей.
При более высокой ставке или большем сроке переплата будет еще больше.
Введите сумму кредита, процентную ставку и срок кредитования. Калькулятор покажет итоговую стоимость кредита и сумму переплаты.
Рассчитать переплату по кредиту
Почему ипотека часто стоит в два раза дороже квартиры
Когда речь заходит об ипотеке, цифры становятся еще более впечатляющими.
Представим квартиру стоимостью 6 миллионов рублей.
Если оформить ипотеку на 25–30 лет, итоговая сумма выплат может превысить 10 миллионов рублей даже без учета дополнительных расходов.
Причина проста: банк десятилетиями начисляет проценты на остаток долга.
Из-за этого итоговая стоимость жилья оказывается значительно выше первоначальной цены.
Почему низкий платеж часто оказывается ловушкой
Когда человек выбирает кредит, он обычно сравнивает размер ежемесячного платежа.
Но низкий платеж почти всегда означает более длительный срок кредита.
А более длительный срок означает большую переплату.
Поэтому ориентироваться исключительно на ежемесячный платеж опасно. Гораздо важнее смотреть на общую сумму выплат и итоговую стоимость кредита.