Двое коллег оформили одинаковый кредит — по миллиону рублей, под одну ставку, на один и тот же срок. Спустя пять лет выяснилось, что один отдал банку почти на семьдесят тысяч больше другого. Ошибки в расчётах не было. Всё решил тип платежа, который каждый выбрал при подписании договора.
О сумме, ставке и сроке думают все. А вот схема погашения — аннуитетная или дифференцированная — обычно остаётся в слепой зоне. Между тем именно она во многом определяет, сколько денег в итоге уйдёт банку сверх взятой суммы.
Ниже — как устроены обе схемы, при какой из них переплата выше, почему банки чаще навязывают одну из них и в каких ситуациях стоит настоять на другой.
Два способа вернуть один и тот же долг
Любой платёж по кредиту состоит из двух частей: тела долга (собственно занятой суммы) и процентов за пользование деньгами. Разница между аннуитетом и дифференцированной схемой — в том, как эти две части распределяются по месяцам.
При аннуитете вы каждый месяц платите одинаковую сумму. При дифференцированной схеме платёж сначала высокий, а потом постепенно снижается. От этой, казалось бы, технической детали и зависит итоговая переплата.
Как работает аннуитетный платёж
Аннуитет — это равные платежи на протяжении всего срока. Сумма к оплате не меняется ни в первый месяц, ни в последний, что удобно для планирования бюджета.
Подвох прячется внутри платежа. В начале срока большая его часть уходит на проценты, а тело долга почти не уменьшается. И только ближе к концу пропорция разворачивается: проценты падают, а основная сумма начинает гаситься быстрее.
| Период кредита | Куда уходит большая часть платежа |
|---|---|
| Первые годы | Проценты банку |
| Последние годы | Тело долга |
Из-за этого остаток задолженности первое время тает медленно. Человек исправно платит, но с удивлением обнаруживает, что после года выплат долг сократился совсем немного. Механику этого эффекта мы подробно разбирали в материале Как считается переплата по кредиту и почему она больше, чем кажется.
Как работает дифференцированный платёж
Здесь логика обратная. Тело долга делится на равные части по числу месяцев, а проценты каждый раз начисляются на остаток. Поскольку остаток уменьшается, уменьшаются и проценты — а вместе с ними и сам платёж.
Получается, что первые месяцы самые тяжёлые: платёж максимальный. Зато к концу срока он становится заметно меньше. Тело долга при этом гасится с первого же месяца равномерно, без перекоса в сторону процентов.
Именно равномерное погашение тела и делает эту схему дешевле по итогу.
Почему при аннуитете переплата выше
Проценты всегда считаются от остатка долга. Чем дольше держится крупный остаток, тем больше процентов на него набегает.
При аннуитете тело долга в первые годы почти не уменьшается, поэтому проценты долго начисляются на большую сумму. При дифференцированной схеме остаток снижается с самого начала — и банк успевает заработать меньше.
При прочих равных (одинаковая сумма, ставка и срок) дифференцированный платёж почти всегда обходится дешевле аннуитетного. Разница тем заметнее, чем больше сумма и длиннее срок.
Введите сумму, ставку и срок — калькулятор покажет итоговую стоимость кредита и сумму, которую вы отдадите банку сверх взятого.
Сравнение на конкретных цифрах
Возьмём тот самый кредит из начала статьи: 1 000 000 рублей под 18% годовых на 5 лет — и посмотрим, как поведут себя обе схемы.
| Параметр | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Первый платёж | около 25 400 ₽ | около 31 700 ₽ |
| Последний платёж | около 25 400 ₽ | около 16 900 ₽ |
| Итоговая переплата | около 524 000 ₽ | около 458 000 ₽ |
Разница в переплате — порядка 66 тысяч рублей в пользу дифференцированной схемы. И это при сумме всего в миллион. На ипотеке в несколько миллионов и сроке 20–30 лет разрыв вырастает до сотен тысяч.
У дифференцированной схемы есть своя цена
Если она дешевле, почему её не выбирают все подряд? Причина — в высоких первых платежах.
В нашем примере первый платёж по дифференцированной схеме на четверть выше аннуитетного. Это создаёт два неудобства:
- в первые месяцы нагрузка на бюджет максимальная, что не каждый потянет;
- банк оценивает платёжеспособность именно по первому, самому большому платежу — а значит, при той же зарплате одобрит меньшую сумму кредита.
Аннуитет в этом смысле комфортнее: ровный платёж проще вписать в семейный бюджет, и под него банк готов дать больше. За удобство приходится доплачивать процентами.
Что на самом деле предложит банк
В России подавляющее большинство кредитов выдают по аннуитетной схеме — потребительские займы, кредитные карты, значительная часть ипотек. Дифференцированный вариант встречается реже и не всегда предлагается по умолчанию.
Если для вас важна минимальная переплата и доход позволяет тянуть высокие первые платежи, имеет смысл прямо спросить у банка, доступна ли дифференцированная схема. Иногда выбор есть, просто о нём не говорят, пока клиент сам не задаст вопрос.
Досрочное погашение меняет расклад
Тип платежа — это ещё не приговор. Аннуитетный кредит можно сделать заметно дешевле, если гасить его досрочно, особенно в первые годы. Поскольку именно в начале срока велика доля процентов, любой досрочный платёж в этот период бьёт точно в цель — сокращает тело долга и обрывает будущие проценты.
Но и здесь есть нюанс: важно не только гасить досрочно, но и выбирать для этого правильный момент в платёжном цикле. Об этом — отдельный материал В какой день выгоднее делать досрочный платёж по кредиту.
Посмотрите, насколько сократится переплата и срок, если вносить дополнительные платежи сверх графика.
Какой платёж выбрать под свою ситуацию
Универсального ответа нет — всё зависит от дохода и от того, что для вас важнее: минимальная переплата или комфортная нагрузка.
| Что для вас важнее | Подходящая схема |
|---|---|
| Минимальная итоговая переплата | Дифференцированный |
| Ровный платёж и максимум одобренной суммы | Аннуитет |
| Высокий доход сейчас, есть запас | Дифференцированный |
| Бюджет напряжён, но планируете досрочку | Аннуитет + досрочные платежи |
И отдельная мысль для тех, у кого покупка не горит: если есть возможность не брать кредит вовсе, а накопить нужную сумму, вы экономите всю переплату целиком. Как собрать деньги на крупную цель к конкретной дате, показано в материале Как накопить на отпуск или автомобиль к конкретной дате.
FAQ
Какой платёж выгоднее по итогу — аннуитетный или дифференцированный?
При одинаковых сумме, ставке и сроке дифференцированный почти всегда дешевле: тело долга гасится с первого месяца, поэтому процентов набегает меньше.
Почему тогда банки чаще предлагают аннуитет?
Ровные платежи удобнее клиентам и позволяют банку одобрить большую сумму при той же зарплате. К тому же аннуитет приносит банку больше процентов.
Можно ли выбрать тип платежа самому?
Иногда да, особенно по ипотеке. Стоит прямо спросить банк, доступна ли дифференцированная схема — её не всегда предлагают по умолчанию.
Что выгоднее гасить досрочно — аннуитет или дифференцированный?
Досрочное погашение особенно эффективно при аннуитете в первые годы, когда доля процентов в платеже максимальна.
Зависит ли тип платежа от ставки?
Нет, ставку определяет банк отдельно. Тип платежа влияет лишь на то, как распределяются проценты и тело долга по месяцам.
Чем дифференцированный платёж неудобен?
Первые платежи по нему самые высокие. Это тяжелее для бюджета и снижает максимальную сумму, которую одобрит банк.
Главное о двух типах платежей
Дифференцированная схема экономит на процентах, но требует крепкого бюджета в первые месяцы. Аннуитет удобнее и доступнее, однако обходится дороже — и тем сильнее, чем больше сумма и длиннее срок.
Перед подписанием договора стоит сделать одну простую вещь: посчитать итоговую переплату по обоим вариантам и сравнить не размер ежемесячного платежа, а общую сумму, которую вы вернёте банку. Часто именно этот взгляд меняет решение — и экономит десятки, а иногда и сотни тысяч рублей.